Calcolatore FIRE (Financial Independence Retire Early) – Percorso Verso l'Indipendenza Finanziaria | SoCalSolver

La scelta dipende dall'orizzonte di pensionamento. Il 4% è basato sulla Trinity Study (1998) e si applica a pensionamenti di ~30 anni. Per pensionamenti più lunghi (40-50 anni FIRE), 3.5% è più conservativo. Il 3% è ultra-conservativo ma garantisce praticamente zero rischi di insolvenza. In Italia, considerando l'inflazione media 2-3%, una persona che ritira il 4% dai propri investimenti e l'inflazione erode il capitale ogni anno, il ritiro reale diminuisce nel tempo. Una strategia ibrida: iniziare con 4% il primo anno, poi aumentare per inflazione (ad es. il 2° anno ritirare il 4% del primo anno + 2.5% = 4.1%), riduce il rischio di sequence-of-returns.

L'inflazione ha due effetti: aumenta il capitale necessario (perché le spese future saranno più alte) e riduce i rendimenti reali. Esempio: se spendi €30.000 oggi e l'inflazione è 2.5%, tra 20 anni avrai bisogno di €30.000 × 1.025^20 = €49.000. Se il tuo numero FIRE è basato su €30.000 (€30K ÷ 0.04 = €750.000), ma i tuoi bisogni reali tra 20 anni sono €49.000, allora il tuo numero FIRE dovrebbe essere €49.000 ÷ 0.04 = €1.225.000. Il rendimento nominale di 7% diventa rendimento reale di 7% - 2.5% = 4.5% dopo inflazione, una riduzione significativa che allunga i tempi. Il calcolatore acconta questo: usa rendimenti reali (dopo inflazione) nei calcoli, quindi il numero FIRE calcolato è corretto per l'inflazione futura.

In Italia, il 26% di imposta sulle plusvalenze (sostitutiva) è significativo. Se guadagni €50.000 da investimenti, paghi €13.000 di imposte, rimane €37.000 netto. Questo riduce il rendimento reale. Opzioni per mitigare: 1) PIR (Piano Individuale di Risparmio): imposta agevolata al 5% sui guadagni (risparmi €5K vs €13K su €50K). 2) Fondo Pensione complementare: il 26% è su rendimenti (non sul capitale), e i contributi sono deducibili dalle imposte sul reddito (up to €5.164/anno nel 2025). 3) Conti deposito in banche, se obbligazioni: tassazione ordinaria IRPEF. La scelta migliore è di solito un mix: PIR per una parte, fondo pensione complementare, e se rimane budget, conti correnti per liquidità. Questo riduce l'impatto fiscale complessivo dal 26% al 10-15% effettivo.

Coast FIRE è l'idea di smettere di risparmiare una volta raggiunto un certo capitale, lasciando che gli investimenti crescano da soli fino al pensionamento. Conviene se: (1) Hai raggiunto il 50-70% del tuo numero FIRE prima di mezza età; (2) Desideri ridurre lo stress lavorativo o cambiare carriera; (3) Preferisci libertà immediata vs. massimizzazione del capitale. Esempio: se hai €500.000 a 40 anni, e il tuo numero FIRE è €800.000, coast FIRE significa: non aggiungere altri soldi, semplicemente lasciare i €500.000 crescere al 5% reale per 15 anni fino a 55 anni = €500.000 × 1.05^15 = €1.039.000, oltre il target. Così a 40 puoi smettere di lavorare duramente, fare un lavoro part-time (Barista FIRE) o semplicemente vivere di interessi e dividendi, lasciando il capitale crescere. Il sacrificio: non massimizzi il capitale (un pieno FIRE accumulo continuato a 55 anni porterebbe €1.5M+ invece di €1M), ma guadagni 15 anni di libertà.

Sì, significativamente. In Italia, la pensione INPS è basata su contributi versati nel corso della carriera lavorativa (sistema retributivo per chi è già iscritto, sistema contributivo per i nuovi iscritti). Se lavori fino a 65 anni con contributi completi, ricevi una pensione (attualmente ~1.400-1.800 EUR/mese per classe media). Se scegli FIRE e smetti di lavorare a 45, fermando i contributi INPS, la tua pensione futura sarà molto inferiore. Strategia: molti FIRE in Italia scelgono di lavorare fino a 60 anni (almeno), accumulando sufficienti contributi per una pensione minima garantita (~500-700 EUR/mese), poi integrano con i loro investimenti FIRE. Alternative: 1) Fondo Pensione Complementare (versamenti volontari fino al limite) per aumentare la pensione integrativa. 2) Continuare a versare contributi INPS volontari anche se non lavori. 3) Accettare una pensione INPS ridotta e contare interamente sul portafoglio FIRE. La scelta dipende da reddito, anni di contributi accumulati, e desiderio di avere una pensione pubblica garantita vs. dipendere esclusivamente dal portafoglio.

La regola 25x è un'abbreviazione della regola 4%: se spendi €40.000 l'anno, il numero FIRE è €40.000 × 25 = €1.000.000. Questo viene da: €40.000 ÷ 0.04 = €1.000.000. La bellezza è la semplicità: conoscere le tue spese, moltiplicare per 25, e sai esattamente il numero obiettivo. Il valore è didattico e veloce per calcoli mentali. Tuttavia, ha limitazioni: assume una tasso di prelievo del 4%, che è sicuro per ~30 anni. Per FIRE (40-50 anni), il numero dovrebbe essere €40.000 ÷ 0.035 = €1.142.857 (regola 28.5x). Il calcolatore consente di regolare il tasso di prelievo per situazioni personali, quindi è più accurato della semplice regola 25x.

Non c'è un tasso 'ideale', dipende da reddito e spese. Però la ricerca mostra correlazioni dirette: 20% di tasso risparmio → ~40 anni a FIRE; 30% → ~27 anni; 50% → ~17 anni; 70% → ~7 anni. La maggior parte dei FIRE italiana mira a 40-60% di tasso di risparmio per raggiungere FIRE in 15-25 anni (vs i 40+ anni della strada tradizionale). Per raggiungere 50%+ tasso di risparmio, devi sia aumentare il reddito che ridurre le spese. Strategie: 1) Vivere in area a basso costo (Sud Italia invece di Milano). 2) Condividere alloggio. 3) Lavorare in settore ben pagato (tech, finanza). 4) Side gigs/reddito supplementare. 5) Automatizzare i risparmi (trasferimento automatico a conto investimenti il giorno dello stipendio). Non è necessario essere asceti; un tasso di 40-50% con uno stile di vita ancora piacevole è realistico per molti.