Simulador Hipoteca Fija vs. Variable (con evolución del Euríbor)
Calculadora comparativa: hipoteca a tipo fijo frente a tipo variable (Euríbor + diferencial). Estimación orientativa para ayudar la decisión; no sustituye asesoramiento profesional.
Esta calculadora compara el coste estimado de una hipoteca a tipo fijo frente a una hipoteca variable indexada al Euríbor (Euríbor 12 meses + diferencial).
Los resultados son orientativos y dependen de los supuestos seleccionados. Consulte con un profesional o la entidad financiera para decisiones contractuales.
Cálculos estándar: cuota francés para cuota fija y estimación inicial para variable. Escenario Euríbor usado solo para cálculo de promedio de tipo variable a plazo cuando procede.
Core inputs
Inputs
Results
Cuota fija mensual
$0.52
Cuota variable inicial
$2.59
Diferencia cuota (fija - variable)
-$2.07
Total pagado hipoteca fija
$155.03
Total estimado hipoteca variable
$777.18
Diferencia total (fija - variable)
-$622.15
Intereses totales fija
-$149,844.97
Punto equilibrio Euríbor (anual %)
2.6
Recomendación orientativa
—
Profundizar
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Metodología
Resumen de método:
- Hipoteca fija: se calcula la cuota mediante la fórmula de amortización francesa (cuota constante).
- Fórmula usada (mensual): cuota = [P * r * (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1], donde P=principal, r=tipo mensual, n=nº de cuotas.
- Hipoteca variable: se calcula la cuota inicial usando tipo = Euríbor actual + diferencial. Para simplificar la comparación se presenta también una estimación de euríbor medio a plazo según el escenario seleccionado.
Supuestos y limitaciones:
- Escenarios Euríbor simplificados: 'bajada' y 'subida' aplican un cambio acumulado aproximado (0.25% anual por año de plazo). 'Volátil' añade un ajuste promedio de +0.5% para reflejar mayor media. Estas reglas son aproximaciones para facilitar comparaciones y no predicciones de mercado.
- La 'Total estimado hipoteca variable' utiliza la cuota calculada con el tipo inicial (no modela revisiones periódicas ni cambios de capital amortizado). Para simulaciones dinámicas por revisiones sucesivas, consulte un análisis detallado con calendario de revisiones.
- No se incorporan comisiones, gastos de apertura, seguros obligatorios ni bonificaciones por vinculación. Incluya estos costes en las entradas si desea estimaciones más precisas.
- La recomendación es heurística (umbral ±0.5 puntos). Ajuste según su aversión al riesgo y horizonte temporal.
Ejemplo numérico paso a paso:
Ejemplo: importe = 150.000€, plazo = 25 años, tipo fijo = 3,5% anual, Euríbor actual = 3,5%, diferencial = 0,90% (variable inicial = 4,4%).
- Tipo fijo mensual = 3,5% / 12 = 0,0029167.
- Nº cuotas = 25 * 12 = 300.
- Cuota fija = aplicar fórmula: ≈ 840–840.5€ (resultado calculado automáticamente por la herramienta).
- Tipo variable inicial mensual = 4,4% / 12 = 0,0036667; cuota variable inicial calculada con la misma fórmula.
- Comparación: cuotas, total pagado y diferencia de intereses mostrados en los resultados.
Fuente de los supuestos: coeficientes predefinidos y datos de Euríbor 12 meses (Banco de España).
Ejemplos prácticos
Ejemplo comparativo (paso a paso)
Ejemplo con los mismos datos del proceso: 150.000€, 25 años, tipo fijo 3,5%, Euríbor 3,5% + 0,90% diferencial.
Interpretación
La herramienta calcula la cuota fija mensual y la cuota variable inicial con las fórmulas indicadas y muestra totales pagados e intereses. Use estos números como punto de partida; incluya costes adicionales para comparaciones contractuales.
Puntos clave
Use la herramienta para comparar rápidamente escenarios y comprender el impacto de la evolución del Euríbor y del diferencial en su cuota e intereses totales.
Para decisiones finales: contraste con ofertas concretas, incorpore comisiones y gastos, y busque asesoramiento profesional.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, hipoteca fija o variable?
Fija: seguridad, cuota constante; útil si espera subidas o tiene poca tolerancia al riesgo. Variable: mayor probabilidad de cuota inicial menor, ahorra si Euríbor baja; con riesgo si Euríbor sube. Decida según su perfil de riesgo, expectativas de mercado y capacidad de pago.
¿Cómo funciona una hipoteca variable con Euríbor?
Tipo interés = Euríbor 12 meses + Diferencial. Se revisa periódicamente (p. ej. cada 6-12 meses) y la cuota se actualiza según el nuevo Euríbor. Ejemplo: Euríbor 3,5% + 0,90% = 4,40% primer año.
¿Qué es el punto de equilibrio en una hipoteca?
Punto equilibrio = Euríbor (anual %) al que el coste variable (Euríbor+diferencial) iguala el tipo fijo. Calculado aquí como: Tipo fijo - Diferencial. Ejemplo: fija 3,5% - diferencial 0,90% → equilibrio 2,6%.
¿Cuánto cuesta cambiar de hipoteca variable a fija?
Depende: novación y subrogación tienen distintos costes (tasación, gestoría, registro). Desde 2023 hay limitaciones regulatorias; consulte condiciones y compare ahorro vs costes.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Mixta: periodo inicial a tipo fijo (p. ej. 5–10 años) y posterior a tipo variable. Combina seguridad temporal con flexibilidad a largo plazo.
¿Cuánto puede subir la cuota de una hipoteca variable?
Depende de la variación del Euríbor. En el ejemplo del FAQ se muestra un caso ilustrativo con variaciones de cuota; use la calculadora para ver el impacto en su caso concreto.
¿Cuándo conviene elegir hipoteca fija?
Conviene si prioriza estabilidad de cuota, espera subidas de tipos o tiene capacidad limitada para absorber incrementos en la cuota. Considere el diferencial entre ofertas y su horizonte temporal.
Glosario
- Euríbor 12 meses
Tipo interbancario de referencia para préstamos a 12 meses, publicado por entidades estadísticas y usado como índice de referencia en hipotecas variables.
- Diferencial
Spread que aplica el banco sobre el Euríbor para determinar el tipo de interés aplicable al cliente.
- Cuota (amortización francesa)
Importe periódico constante que combina amortización de capital e intereses calculado mediante la fórmula de cuota fija.
Fuentes y referencias
- Banco de España - Euríbor y estadísticas: https://www.bde.es
- INE - Estadísticas económicas: https://www.ine.es
Calidad editorial
- Ultima revision
- 14 dic 2025
- Version del modelo
- v1.0
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